丽水市保险行业协会秘书长 周金鹤
2014-11-13 21:30:23 来源： 丽水在线【嘉宾】：（参考答案）8月10日，“新国十条”的颁布，对整个保险业来说，无疑又是一个春天。在国十条发布之后，9月2日，省政府又下发了《关于进一步发挥保险功能作用，促进我省社会经济发展的意见》，这是“新国十条”发布后首个出台的省级政府贯彻落实文件，意味着浙江省保险业的发展有了更明确的方向和支持。
保险“新国十条”：
一进一步明确了保险的地位和作用，指出“保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志”。
二明确了保险发展具体目标，要求到2020年，保险深度达5%，保险密度达3500元，让保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用得到有效发挥。
三保险服务领域进一步拓宽，要求运用保险机制创新公共服务提供方式，并列举了责任、巨灾、农业、健康、养老等各类保险发展方向和要求。
四完善和丰富了对保险的政策支持，并明确提出“在全社会形成学保险、懂保险、用保险的氛围。加强中小学、职业院校学生保险意识教育”，从而极大地增强了保险发展信心。
五鼓励保险创新，并要求进一步改革开放，全面提升行业发展水平。
《意见》提出了落实“新国十条”、推进保险服务浙江发展的十个方面举措：一是充分认识保险的重要作用；二是完善农业保险机制；三是大力发展责任保险；四是统筹发展城乡医疗健康和养老保险；五是开展保险产品创新；六是探索建立区域性巨灾保险制度；七是拓宽保险资金投资渠道；八是推动保险组织创新；九是促进保险行业规范发展；十是加强组织领导和政策支持。
《意见》明确指出，要将小额贷款保证保险、区域性巨灾保险、食品安全责任保险、农林渔互助保险、科技保险等领域作为下一步重点政保合作项目，鼓励各级政府通过委托保险机构经办或直接购买保险产品和服务等方式为公众提供更高效率的公共服务，将财政资金从直接分配资金、项目到企业改变为保费补贴、风险补偿等方式，支持有关部门和各级政府制定并落实保险业税收等优惠政策。政策环境的强力支持也让丽水保险面临新的发展机构，尤其在“8.20”洪灾之后，丽水市政府及相关部门更加意识到保险的经济补偿、稳定社会的功能作用，多次召开座谈会，研究我市保险业发展大计，即将出台政策性农业保险扩面的实施方案。届时丽水保险业将结合丽水实际，主动作为，促使各项政策在丽水落地，进一步开展好巨灾、农业、健康、养老等各类保险，让“新国十条》”的作用惠及政府、企业和居民各个方面。
【主持人】：刚您提到“8.20”洪灾，虽然已经过去一段时间了，但这次洪灾给全市人民留下的印象还是很深刻的。那么，我们想了解下，这次8.20洪灾对丽水保险业造成怎样的影响、给了我们什么启示？保险协会做了哪些工作？
【嘉宾】：（参考答案）此次洪灾，丽水城区多处房屋进水，车辆被淹，企业受损，尤其是莲都区、和青田县受灾严重，造成了全市3800多个保险客户受灾。在丽水，一次灾害造成这么多保险客户受灾，之前从来没有过。因此，对保险行业造成的影响是巨大的，同时也给了保险行业内外的一些启
示，具体有以下几个方面：
第一，考验了丽水保险行业在大灾面前的行动能力和应对机制。
实践证明，保险行业行动迅速、应对有效，用专业素质和良好服务践行了“守信用、担风险、重服务”的核心价值理念，赢得了政府、社会和客户的充分肯定、好评。
第二，检验了保险行业的保障实力，同时也造成了今年丽水财产
险公司的全面亏损。截至目前，大灾保险理赔已结案3500多件，支付赔款1.249亿元。丽水各保险公司的业务规模都不大，常规情况下赢利能力也不强，“820”一次灾害要赔付一亿多，今年12家公司都将出现亏损。亏损就意味着上至高管下至员工，年度考核和绩效收入都会受到很大影响。
第三，“820”洪灾，也暴露了保险覆盖面远远不够问题。种植业、养殖业、食用菌、企业财产、家庭财产等都是本次受灾比较严重的领域，但参加保险的廖廖无几。以生猪养殖为例，据丽水市农业局统计，本次水淹死亡生猪1.5万头，而已参加保险获得理赔的只有510头，充分反应出保险覆盖面不够。政府及有关部门适时提出了加快农业保险扩面，保险行业将积极响应，努力推进具体保险项目落地。
保险行业协会作为行业自律性组织，主要发挥行业纽带作用，除按规定第一时间启动大灾紧急预案外，主要是联络、协调、组织公司有关问题会商和上情下达、下情上报、对外理赔动态数据公布等工作。
【主持人】：那么，周秘书长，此次大灾理赔是否进展顺利？有没有遇到什么问题？
【嘉宾】：（参考答案）由于行业和各家公司都有应急预案，建有较完善的大灾应对机制，有的公司还组织过大灾理赔应对演练，所以“820”突然来袭时，各家公司都能及时、迅速、有效应对，第一时间组织人力、物力、财力投入到大灾理赔。在这五十年一遇的大灾面前，每家公司都不甘落后，相互比效率、比进度、比服务，以赢得客户和社会的好评，所以本次大灾理赔总体上快速、顺利，前二十天即完成了80%以上的案件理赔。但是，也遇到了一定问题，主要是外地二手车贩“黄牛”介入丽水车险理赔，他们以许诺高于保险公司正常理赔价格、并付一定定金的方式，从客户手中收集受损车辆，获取代客户索赔的权力。控制这些车辆后，集中向保险公司索赔。这里有两种情况：对本可以推定全损的车辆，提出维修费要求，要求高额包干修理费，对客户宣称要更换大量零配件，但事实上以洗代换、以旧充新、以次充好，以低价修复车子，并拒绝提供4S店维修发票，拒绝保险公司复勘和回收旧件，从中获取大灾财。对推定全损的车辆，而要按车辆购置价（即保额）加车辆购置税赔付，从而以高于正常理赔标准获益。据统计，目前被“黄牛”干扰理赔的车辆有几十辆，这些车辆保险公司无法进行正常理赔。
【主持人】：您说到了“黄牛”，对“黄牛”干扰受淹车辆理赔问题，有什么不良影响？秘书长有什么建议可以给我们听众呢？
【嘉宾】：（参考答案）将受淹车辆索赔权转交给“黄牛”，对客户来说，有的可能只拿到少量定金，如果“黄牛”资金链出现问题，或者“黄牛”本身背负高额债务，甚至诚信存在问题，即使保险公司赔付，也难保客户不出现钱车两空的情况。对社会来说，“黄牛”的弄虚作假行为，既扰乱了保险理赔秩序，也给交通安全埋下了隐患。
所以发生大灾时，对受损的车物，要走正常的保险理赔程序，切
勿贪小便宜、因小失大，使自己合法权益受损。
【主持人】：保险服务民生示范区作为丽水保险业的一张特色名片，如今有什么新的发展？
【嘉宾】：（参考答案）“政银保合作，保险服务民生”一直以来都是作为丽水保险业改革发展的重要工作，深入开展保险服务民生示范区建设，有效提升保险业支持地方经济发展的能力与水平。
2010年12月，市人民政府下发了《关于促进保险业改革发展的补充意见》（丽政发〔2010〕67号），正式启动了“政保合作，服务民生”的进程。文件明确了“十二五”期间发展目标，并要求进一步拓展保险业服务领域，进一步提高保险业的服务水平和进一步营造加快保险业发展的良好环境。
2011年11月，市人民政府又下发了《关于开展保险服务民生示范区建设的实施意见》（丽政发〔2011〕82号，将“政保合作，服务民生”推向新的起点。文件进一步明确了总体目标、主要内容及加强组织领导等，使我市政保合作沿着围绕党委政府中心工作推进，围绕地方经济特色推进，围绕居民消费需求推进。
近五年来，我市紧紧围绕“保险服务民生示范建设”总体目标，积极开展“政保合作，服务民生”保险工作，并取得阶段性成果。一是保险总规模翻番。2009年，业务总规模为16.44亿元，预计2014年将达到33亿元，增长了101%；保险深度从2009年的2.4%提高到2013年的3.3%，预计2014年将达到3.47%；保险密度从2009年的740元∕每人提高到2013年的1215元∕每人，预计2014年将达到1419元∕每人。服务“三农”的保险项目业务规模2014年将超过8%。二是政保合作项目逐步形成体系。在社会保障体系方面，已经形成基本医疗、高额补充医疗和大病保险“三合一”的医疗保障体系；学生幼儿平安保险也基本与社会保险实现对接；在农村正在积极开展农村小额保险试点。在农业保障体系方面，实现了林木火灾、水稻、油菜的统保全覆盖，庆元、龙泉、松阳的食用菌保险成功试点，莲都开展生猪统保与动物病死体无害化处理相结合试点，茶叶保险有望在2015年开始试点。在辅助社会管理方面，加速开展各类责任保险。目前校园方责任保险、农房保险和自然灾害公众责任险实现全市覆盖，火灾公众责任险、环境污染责任险、食品安全责任险和医疗责任险也在准备试点中。在支持小微企业发展方面，大力推广企业财产保险、个体工商户综合保险和小额贷款保证保险以及国际、国内贸易信用保证保险，筹划开展贷款担保责任保险。
总之，丽水保险服务民生示范区建设的实践和探索完全符合国务院和省政府的文件精神，初步形成了较完善的体系和有效机制，特别是社会保障体系和农业保障体系建设方面走在全省乃至全国前列。保险项目达22个，惠及229万人，保险额度达804亿元，保费规模2014年度将超亿元，各级财政补贴近6000万元，五年累计赔款2.2亿元。
【主持人】：经常会有市民反映，我买了保险了，为什么现在出险了保险公司却拒赔了呢？保险公司这样的做法合理吗？请秘书长能跟我们聊聊何种情况下保险会发生拒赔？
【嘉宾】：（参考答案）在这里，我要提醒广大保险消费者，购买保险时一定要注意仔细阅读条款，包括条款中的保险责任范围以及责任免除内容。保险责任范围之外和责任免除的保险事故，保险公司有权拒赔。
如：汽车保险，酒后驾驶、毒驾、无驾驶证或驾驶证有效期已届满、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险车辆等这些情况（具体以保单载明的责任免除条款为准）保险是不赔偿的。另外需特别注意的是，第三者责任险中的第三者，是指除保险人与被保险人之外的、因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的受害人。也就是说，第三者不包括4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员，即以上四种人保险公司也是不予赔偿的。
举个例子，酒后驾驶出现保险事故就属于免赔范围。对于酒后驾车的情况，保险公司的商业第三者责任险、车损险都明确将其作为免赔责任。按照规定，车主投保了车辆损失险，如果在保险期间内，被保险人在使用保险车辆过程中发生保险事故，可由保险人按照合同规定负责赔偿。饮酒后驾车出了事故的保险车辆，交强险会根据情况给予不同对待，主要是区分酒后驾驶还是醉酒驾驶。如果饮酒后驾车出险，造成第三方损失，保险公司会在交强险责任范围内分项对第三者给予赔付，但赔付的条件仅限于“酒后”；如果被鉴定为醉酒驾驶或有证据证明其醉酒驾驶的，保险公司会在交强险限额内先行垫付，事后再向驾驶人员或车主依法进行追偿。
再如：人身保险，也存在保险免除责任，以重大疾病保险为例，被保险人故意自伤；服用、吸食或注射毒品；被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；遗传性疾病，先天性畸形；带病投保未如实告知等，都属于责任免除。所以，在购买人身保险产品时，第一要细读保险条款，选择适合自身需要的产品；第二在填写投保资料时要如实告知，以免事后发生纠纷。
万一出险，为了保证理赔时效，建议在出险后三天内向保险公司报案。同时，大部分医疗保险一般只保医保范围内的医疗费用，在治疗过程中，被保险人要提醒医生尽可能使用医保范围内的药品、医疗器械等，以确保相关费用得到理赔。特别要注意的是，所有门诊发票必须要有对应的病历和明细清单，同时应保留好出院小结、相关检查报告单、住院原始发票和费用总清单等，这些都是理赔时必须向保险公司提供的材料。
【主持人】：一位市民咨询说，投保人能否进行重复保险?
【嘉宾】：（参考答案）《中华人民共和国保险法》第五十六条：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 举例说明：张某分别向甲、乙两家保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保险合同约定保险金额均为10万元，两家保险公司均向张某出具了保险合同。张某分别向甲、乙公司投保的行为构成重复保险，签订的保险合同均合法有效。假如在保险期限内，张某家中财产被盗，两家保险公司需要分别赔偿张某经济损失5万元，而不是各赔10万元。
这也是需要提醒保险消费者的，随着越来越多的人开始认同保险的作用，投保人在选择保险产品时应尽量合理配置，避免由于重复保险而提高投保成本，毕竟重复保险并不等于双倍补偿。但以死亡和伤残为保险标的的人寿保险不存在重复保险，可以根据自身的保障需求和经济能力，选择合适的保险额度。
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